众所周知，日本是全世界老龄化程度最高的国家，进而发展出了较为健全的社会医疗与养老保障体系。人口老龄化已经成为中国下阶段面临的严峻挑战，日本的成功做法值得我们学习和借鉴。

　　中日两国养老服务的最大差别是日本养老介护是以护理保险制度为基础，老年人利用护理服务时自己只负担10%的费用。我国养老所利用的服务都需要自费，沉重的经济负担使中国老年人“安享晚年”成为一种奢望。

　　日本的“护理保险制度”开始实施于2000年4月，这项制度将40岁以上的被保险人都纳入长期护理保险的范围，主要的内容就是提供养老介护服务，包括上门护理、助浴、日托照料等多种项目。需要护理时，可提出申请，经“护理认定审查会”确认后，即可享受护理保险制度所提供的不同等级的护理服务，被保险人只需承担护理费用的10%，其余部分由护理保险负担。老年人只要经专门机构体检认定，就可得到不同等级（共分2种6级，月额从6.九游娱乐43万日元到37.官方网站95万日元不等）的居家护理服务，也可选择入住疗养院、托老所、护理院和养老院等机构的设施服务。日本是世界上建立了护理保险制度的5个国家之一。这项制度是继“全民皆年金”和“全民皆保险”（我国的养老金和医疗保险）之后最重要的社会保障制度。日本护理保险制度的实施，通过市场化的运作，引导社会组织积极参与，推进了老年护理服务社会化，较大程度解决了社会性老年护理问题。

　　我国从目前社会发展现状来看，护理保险市场存在巨大的市场需求：

　　第一，高龄人群护理需求。据《中国21世纪人口与发展》白皮书统计，20世纪末，中国60岁以上老年人口占总人口的比例超过10%。按照国际通行标准，中国已开始进入老龄化社会。我国65岁及以上人口逐年增加，2016年已经达到2.询问3亿，占总人口的16.7%；预计2050年中国的老年人口将突破4亿五千万，达人口总数三分之一。随着大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”结构家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出现，越来越多的老年人在晚年面临关怀和照顾的缺失风险，市场对老年人护理保险产品的需求急剧上升。

　　第二，重大疾病后期护理需求。现代社会生活节奏快、工作压力大、环境污染等问题正日益成为人们的健康杀手，各种重疾发生率不断上升。重大疾病除了巨大的直接治疗费用外，后期的看护费用、营养费用、恢复费用以及后续治疗费用等还需一大笔开支，例如瘫痪的治疗费、住院费、护理费等综合起来，平均每天大约要500元的支出，如果再考虑照顾病人引起的长时期收入损失，重疾风险将给患病家庭带来不可想象的灾难。因此，急需一种可以为重疾患者提供后期护理服务以及费用补偿的护理保险来减轻患病家庭的沉重负担。

　　第三，伤残人士护理需求。目前我国共有残疾人6000多万，约占全国总人口的5%，即平均每5个家庭中就有一个家庭有残疾人。这其中包括听力言语残疾人2057万，智力残疾人1182万，肢体残疾人877万，视力残疾人877万，精神残疾人225万，多重及其他九游体育残疾人782万，其中还有600多万是儿童。伤残人士由于行动不便，日常生活往往需要家人的关心和照料，为此，他们的家人不能拥有正常的学习、工作和生活，在经济和精神的双重折磨下显得疲惫不堪。鉴于此，社会上对伤残人士护理保险的呼声渐高。

　　2016年7月，人社部印发了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，在全国范围启动了长期护理保险制度的试点。将用1到2年的时间，探索为长期失能人员基本生活照料和医疗护理、提供保障的社会保险制度。首批包括上海、广州、山东青岛、河北承德、吉林长春等15个试点城市，试点期间，该制度主要覆盖职工基本医保参保人群。

　　今年1月，从上海市人力资源和社会保障局获悉，作为全国首批开展长期护理保险试点的15个城市之一，上海市已于2017年1月起，在徐汇、普陀、金山三个区先行开展了试点工作，符合条件的老人将可享受到长期护理保险待遇，目前已有逾500名老人提出申请；上海市计划将护理保险政策年内全市铺开，惠及更多老年人。

　　我们欣慰地看到，我国正在试点施行基本护理保险制度。然而，针对我国护理保险巨大的市场需求，仅靠政府基本护理保险还远远不够。商业保险公司应抓住当前的有利时机，针对市场不同需求开发适宜的护理险种。护理保险作为一个公益性险种，不但可以缓解老龄化带来的社会压力，减轻个别家庭的经济负担和精神负担，而且可以使更多的人回归正常的社会生活。从这个意义上讲，亟待全面实施和完善我国护理保险体系，为政府分忧解难，为和谐社会添砖加瓦。